Los préstamos personales no garantizados
Un préstamo personal no garantizado es un préstamo que no requiere la garantía para ser utilizada como seguridad. Estos tipos de préstamos generalmente se usan para una variedad de propósitos. A menudo son líneas giratorias de préstamos de crédito o entrega, y pueden usarse para financiar grandes compras. Los prestamistas evalúan una calificación crediticia de los prestatarios y los ingresos y la deuda para determinar si deben emitir el préstamo. Las personas con buen crédito generalmente pueden aprobarse para este tipo de préstamos. Pero aquellos con mal crédito pueden tener que esperar hasta que tengan una mejor calificación crediticia para obtener una mejor tasa de interés.
La ventaja de las deudas no garantizadas sobre las aseguradas es que no tiene que preocuparse por perder un activo valioso si no le devuelve el préstamo. Sin embargo, las deudas no garantizadas todavía están sujetas a adornos salariales y esfuerzos de cobro de deudas. Y debido a que las deudas no garantizadas no requieren garantías, son más caras que las aseguradas. Además, generalmente tienen altas tasas de interés.
Los préstamos personales no garantizados están disponibles en cooperativas de crédito, bancos e incluso prestamistas en línea. Se pueden utilizar para una variedad de fines, incluida la consolidación de la deuda, las mejoras en el hogar y la planificación de vacaciones. Como no están respaldados por garantías, los préstamos no garantizados son más riesgosos para los prestamistas. Sin embargo, todavía están disponibles y pueden ser una excelente opción para muchas personas. Incluso puede obtener uno sin garantía si no tiene otra garantía.
Los préstamos personales no garantizados generalmente se basan en la valía de crédito de los prestatarios y la capacidad de pagar el préstamo. Pueden ser arriesgados si están incumplidos, ya que pueden dañar su puntaje de crédito y dificultarle obtener otro préstamo no garantizado en el futuro.
La única diferencia importante entre los prestamos personales sin buro asegurados y no garantizados es que los préstamos personales asegurados están respaldados por garantías, mientras que los préstamos no garantizados no. Un préstamo garantizado generalmente estará respaldado por garantías, como una casa o un automóvil. Los préstamos no garantizados también son mucho más fáciles de obtener, pero hay varias consideraciones importantes antes de aplicar.
Se basan en su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito representa su solvencia y los prestamistas la usan para determinar las tasas de interés y los términos para préstamos personales. Se basa en su historial de pago y relación de utilización de crédito, que es una medida de cuánto de su deuda le queda en comparación con sus ingresos. Cuanto más baja sea la relación de utilización de crédito, más cómodos están con la aprobación de un préstamo.
Si bien es posible que tenga la tentación de aceptar la primera oferta de préstamo que se le presenta, es importante comprar las mejores tasas de interés. La mayoría de los prestamistas realizarán una verificación de crédito suave, que no afectará su puntaje, mientras que las verificaciones de crédito difíciles extraerán su informe de crédito y puntos de muelle. Afortunadamente, estos cheques son temporales y solo perjudican su puntaje algunos puntos.
Para mejorar su puntaje de crédito y obtener las mejores tasas y términos de interés para su préstamo, debe mantener un excelente historial de pago. Afortunadamente, hay algunas maneras de aumentar su puntaje de crédito. 1. Es hacer sus pagos mensuales a tiempo. Saltar incluso un solo pago se considera una bandera roja para los prestamistas. Mantener su historial de pago puede mejorar su puntaje de crédito por varios puntos. El historial de pago representa aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito. 2. Es diversificar su combinación de crédito. Puedes hacer esto sacando préstamos personales. Diversificar su combinación de crédito aumentará su puntaje de crédito y mejorará su historial de crédito. También debe realizar pagos a tiempo todos los meses y establecer pagos automáticos para aumentar su historial de pago.
En última instancia, su puntaje de crédito determinará si está aprobado o no para un préstamo personal. Afectará la cantidad de dinero para la que califica y la tasa de interés que se le ofrece. Si tiene un puntaje de crédito alto, es más probable que obtenga ofertas de préstamos atractivas que se ajusten a su presupuesto.
Si bien la mayoría de los prestamistas requieren un buen puntaje de crédito para aprobar una solicitud de préstamo, aún puede encontrar un préstamo personal con un puntaje de crédito bajo. Pero tenga en cuenta que la tasa de interés que paga será mucho más alta de lo que sería. También es importante tener en cuenta que algunos prestamistas tienen requisitos de puntaje de crédito mínimo más altos que otros.
Relación deuda / ingreso
Una alta relación deuda / ingreso puede dificultar la toma de decisiones financieras importantes. Afortunadamente, hay formas de mejorar su DTI y aumentar su flujo de efectivo. El primer paso es comenzar a pagar su deuda. Esto lo ayudará a liberar efectivo para otros fines. Una buena manera de hacerlo es apuntar primero a la deuda con la tasa de interés más alta y avanzar hacia el saldo más bajo. Esto lo ayudará a mantenerse motivado y evitar tener una deuda más profunda.
Los prestamistas analizan las proporciones de deuda / ingresos al evaluar la elegibilidad de los prestatarios para un préstamo personal. Idealmente, una relación de prestatarios debe ser inferior al 40%. Cuanto menor sea la relación deuda / ingreso, mayores serán las posibilidades de que se apruebe un prestatario para otro préstamo en el futuro.
La relación deuda / ingreso se determina dividiendo su ingreso bruto mensual por sus gastos mensuales. Por ejemplo, si tiene una familia, deberá tener en cuenta los ingresos y las deudas de otras personas. Una vez que haya descubierto el DTI, sabrá cuánto puede permitirse pedir prestado y cuánto puede pagar en pagos mensuales mínimos.
Una alta relación deuda / ingreso puede afectar su capacidad para obtener un préstamo personal, y un DTI alto puede afectar su puntaje de crédito y su capacidad para obtener un nuevo crédito. Para reducir su DTI, comience a reducir su deuda y aumentar sus ingresos. Como regla general, debe esforzarse por mantener su pago mensual hacia su deuda.
Si bien DTI es una parte importante de su imagen financiera, hay muchos préstamos personales con diferentes pautas de DTI. La mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios tengan un DTI inferior al 40%, pero los prestamistas individuales tendrán diferentes criterios.
Capacidad para pagar
Para determinar la capacidad de los prestatarios para pagar un préstamo personal, los prestamistas consideran varios factores: – los prestatarios ingresos – activos actuales – el historial crediticio – la relación deuda / ingreso. Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor planea eliminar estos requisitos a principios de 2020. Por esta razón, se puede requerir que los prestamistas usen criterios más subjetivos al determinar una capacidad de prestatarios para pagar.
La regla propuesta también restringe los prestamistas de otorgar préstamos cubiertos a largo plazo sin determinar primero la capacidad de los consumidores para pagar. Los prestamistas deben considerar los ingresos del consumidor y los gastos básicos de vida. Esto es para superar la presunción de inesfordabilidad. Además, los prestamistas también deben considerar el historial de reembolso de los prestatarios y la volatilidad de los ingresos.